为什么退保时的现金价值那么低呢？什么保险产品有现金价值？

为什么退保时的现金价值那么低呢?

从前面的公式中应该也可以看出来，长期型产品的缴费期与保障期有一定的时间差，其后面交完钱后，累计保费在保单账户中可以有很多年的沉淀，利息滚动，现金价值增加。

1.这也是为什么前期现金价值低，后期高的原因之一。

2.因为业务员的佣金一般主要是首年保费的佣金，后期每年的续期佣金很少可以忽略;

3.还因为保险公司的保费收入，是一项长期规划，“初期退保”打乱了保险资金长期计划安排。

综上三点，造成了短期内退保只能拿回来很少的钱的原因，也是为什么有些人会惊呼“为什么我刚买了保险，退保时候只退给我20%，大骗子保险公司”。

什么保险产品有现金价值?

我们在讲现金价值时，主要是针对长期型产品，1年期产品现金价值很少，基本为零。

1年期型产品：1年期产品，或者一些短期30天不等的旅游意外险什么的，自缴费期后，在退保基本就没有现金价值。

长期型产品：就像上面提到的那份保险一样，因为缴费期比较长，其资金沉淀，资产规划、续期等影响，时间越久，现金价值就越高。

另外，保障型产品和非保障型产品也有区别：纯保障型产品现金价值比较低，便宜，重点是为了享受保障。

而非保障型产品，比如理财型的年金、万能、分红等保险，其现金价值到后期往往会高于所交保费，也就是说，后面客户领到的钱会更多，甚至数倍于所交保费。